Sebelum beli Rumah, Wajib Ambil Tahu Apa Bezanya MRTA & MLTA

Sekarang ramai yang sudah pun membeli rumah.Dan tak kurang juga yang sedang dalam proses membeli rumah. Bagi yang sedang berurusan membeli rumah,masih sempat untuk saya bertanya perkara ini:Apakah perbezaan MRTA dengan MLTA?

Ini adalah 2 perkara penting untuk kita tahu sebelum kita membayar wang kita untuknya.

 

Hari ini saya ingin berkongsikan APA itu MRTA dan APA itu MLTA. Selepas membaca artikel ini, saya harap bakal pembeli rumah baru dapat membuat keputusan dengan sebijaknya.

YANG BIASA DITAWARKAN OLEH PIHAK BANK SEMASA MEMBUAT PINJAMAN PERUMAHAN ADALAH:

MRTA (Mortgage Reduced Term Assurance)

Mortgage Reduced Term Assurance merupakan perlindungan insurans untuk Pinjaman Perumahan. Tujuan pembeli membeli polisi MRTA (ada yang tidak faham langsung tetapi hanya terus bersetuju) adalah sebagai perlindungan kewangan terhadap baki pinjaman yang belum di bayar sekiranya berlaku kematian atau hilang upaya kekal keseluruhan atau Total Permanent Disable (TPD) kepada peminjam. Sekiranya berlaku kejadian seperti berikut, polisi MRTA yang dibeli oleh peminjam bersama-sama pinjaman perumahan yang dibuat sebelum itu dengan pihak bank akan membayar baki pinjaman yang tertunggak disebabkan masalah untuk membayar semula kerana peminjam telah mengalami kehilangan keupayaan untuk membayar.

Bagaimana untuk mengenal Polisi MRTA?

1. Bayaran polisi dibuat secara lump sum (sekali gus) di mana persetujuan dan pembayaran dibuat seawal menandatangani perjanjian dengan pihak bank (pihak bank sudah berurusan dengan pihak inusrans yang menawarkan polisi MRTA ini)(contoh amount RM3***-5*** atau lebih)

2. Biasanya pembayaran untuk polisi ini akan dimasukkan sekali didalam loan pinjaman perumahan yang dibuat sekiranya jumlah premium terlalu mahal (ini bagi membolehkan peminjam mebuat bayaran secara bulanan).

3. Sekiranya premium dimasukkan bersama pinjaman, premium tersebut juga dikenakan faedah oleh pihak bank. Jadi, jumlah premium yang perlu dibayar akan lebih tinggi dari sepatutnya.(ada interest)

4. Tempoh perlindungan sama adalah seperti tempoh pinjaman.

5. Jumlah perlindungan akan berkurangan mengikut pinjaman.

6. Lebih murah berbanding dengan life insurance atau takafulink sekiranya dikira dari sudut jumlah caruman.

7. Tiada nilai tunai.(No cash value)

8. PENAMA adalah BANK

Biasanya bagi mereka yang aktif dalam pelaburan hartanah (jual-beli hartanah), setiap kali membuat pinjaman ,perlu memohon plan MRTA dan sekiranya ingin menjual semula hartanah tersebut, perlu batalkan MRTA tersebut. Dan seterusnya sekiranya ingin membeli hartanah lain, perlu mengambil sekali lagi MRTA yang lain. Dan sudah tentu pada masa itu umur pencarum telah meningkat dan menyebabkan premium lebih mahal. Jika mahal masih lagi boleh diusahakan, namun jika pencarum telah pun menghidap penyakit dan hilang keupayaan sehingga tiada lagi syarikat insurans/takaful yang mahu menerima untuk menjadi pencarum di syarikat insurans mereka, bagaimana pula ?Di saat ini, sudah tiada lagi peluang terbuka untuk mengambil polisi MRTA.

PILIHAN YANG ADA UNTUK MENGGANTIKAN MRTA ADALAH :

MLTA (Mortgage Level Term Assurance)

Ciri-Ciri Investment Link (MLTA)

1. Bayaran secara berkala (regular), jadi tidak perlu masukkan bersama pinjaman, dan ini boleh mengelakkan kita daripada dikenakan faedah oleh bank.

2. Jumlah perlindungan sekata sepanjang tempoh caruman atau sehingga umur kita 80 tahun yang mana lebih dahulu.

3. Jumlah perlindungan yang fleksible. Boleh diubah mengikut keperluan perlindungan pinjaman.

4. Jumlah premium yang tetap. Walaupun umur meningkat, premium tetap sama. Ini akan menjimatkan kita dalam jangka masa panjang.

5. Tidak perlu menamatkan polisi sekiranya hartanah yang pinjamannya dilindungi oleh investment link ingin dijual atau dipindah milik. Dan sekiranya kita ingin membeli hartanah baru, boleh gunakan polisi yang sedia ada untuk menjadi sebagai cagaran bayaran pinjaman sekiranya kita meninggal dunia atau lumpuh kekal keseluruhan.

6. Boleh digandingkan dengan pelbagai manfaat perlindungan lain yang agak penting seperti medical card, elaun hospital, elaun ICU, elaun pembedahan dan sebagainya.

7. Ada nilai tunai dan perkongsian untung hasil dari keuntungan wang caruman yang dilaburkan oleh syarikat.

8.PENAMA boleh kepada SESIAPA sahaja

Bagi tempoh masa yang panjang, cara ini lebih menjimatkan disebabkan kita tidak dikenakan interest atas premium sekiranya premium dimasukkan dalam jumlah pinjaman. Selain dari itu, jumlah peruntukan premium untuk simpanan selepas tahun ke 7 dan seterusnya adalah 100%

Sekiranya hartanah anda adalah hanya untuk tujuan perlaburan, investment link sepatutnya menjadi pilihan anda kerana anda akan menjual hartanah tersebut dan membeli yang baru dan seterusnya anda tidak perlu membeli polisi insurans yang baru, walaubagaimanapun semuanya bergantung kepada apa yang anda kehendaki dan jumlah wang dalam poket anda.

PERBANDINGAN YANG BOLEH DIBUAT:

1. MLTA = flexi insurance,

MRTA = term insurance

2. PROTECTION (Perlindungan)

MLTA = protection, savings and/ or guarantee returns (cash value)

MRTA = reducing protection

3. PAYMENT (Pembayaran)

MLTA = Secara Berkala. Boleh bayar secara bulanan, tahunan atau setengah tahun

MRTA = Bayaran sekaligus (lum sump) seara tunai ATAU secara dimasukkan sekali dalam pinjaman perumahan (dikenakan juga interest)

4. MLTA = tax dikecualikan hingga RM6000 setiap tahun

MRTA = tiada pengecualian Cukai

5. MLTA = Ada Nilai pulangan Tunai(asset)

MRTA = Tiada pulangan nilai (expense)

6. TRANSFERABILITY :

MLTA = boleh dipindah ke aset yang lain dan boleh ditambah nilai perlindungan

MRTA = tidak boleh dipindah, khas untuk hartanah tersebut sahaja

(lapse when tend to refinance/ new purchase)*when buying new property/ refinancing, MRTA premium will be higher because of age*

7. MLTA = pampasan diterima apabila meninggal/tpd/dan penyakit kritikal + premium

pelepasan premium tidak perlu bayar lagi pinjaman, insurans sambug bayarkan),

MRTA = pampasan diterima apabila berlaku kematian and TPD sahaja

8. MLTA = level premium,

MRTA = higher premium if financed by bank as it is tied to BLR

9. Nomination :

MLTA = Beneficiary can be anyone (Pencarum adalah sesiapa sahaja)

MRTA = Beneficiary is Bank (Pencarum hanyalah pihak BANK)

SECARA KESIMPULAN, LIHAT GAMBARAJAH DI BAWAH

 

 

Saya harap dengan penjelasan yang dibuat dapat membantu mereka yang sedang dalam proses membeli hartanah dan bakal membeli. Anda ada hak untuk memilih. Tak perlu terus turunkan tandatangan dengan pihak bank. Jika masih samar dan belum jelas, boleh bertanya terus kepada saya. Saya juga boleh menguruskan urusan perlindungan mortgage MLTA ini A-Z apabila anda ingin membeli sebuah kediaman atau hartanah baru.

 

Takaful Health Advisor & Wealth Planner

Fahmi Ahmad

+60137422639